Lebensversicherung kündigen

Ist die Kündigung der Lebensversicherung der beste Weg oder verschenke ich damit mein Geld?

Die private Lebensversicherung ist als Kapitalanlage überholt. Hohe Kosten und niedrige Zinsen bringen Ihnen Verluste statt den versprochenen Gewinnen. Sie überlegen daher Ihre Lebensversicherung zu kündigen oder haben schon gekündigt und wir zeigen Ihnen wie Sie ohne Risiko das Maximum aus Ihrer Lebensversicherung herausholen können, nämlich durch Widerruf Ihrer Lebensversicherung. Der Widerruf ist bei laufenden und bereits ausgezahlten Lebensversicherungen möglich.

 

Setzen Sie auf Spezialisierung und Erfahrung beim Thema Kündigung Lebensversicherung. Die Anwaltskanzlei Decker & Böse zählt bundesweit mit über 10.000 erfolgreich geführten Fällen zu den erfahrensten und erfolgreichsten Kanzleien beim Thema Lebensversicherung. Mit unserem Team aus über 100 spezialisierten Anwälten und Experten unterstützen wir Sie gerne bei der Abwicklung Ihrer Lebensversicherung.

Ulf Böse WDR      WDR Interview zu Lebensversicherung kündigen mit Anwalt Markus Decker
(Anwalt Ulf Böse als Rechts-Experte im Interview)    (Anwalt Markus Decker als Rechts-Experte im Interview)

Sie kennen uns möglicherweise schon u.a. aus folgenden Medien:

Rechtsanwälte Decker & Böse bekannt aus ZDF, WDR - Lebensversicherung kündigen

 

 

Die wichtigsten Fakten

  • Die Lebens- oder Rentenversicherung ist ohne Widerspruch in den meisten Fällen ein Verlustgeschäft wegen hoher Anfangskosten und der langen Niedrigzinsphase.
  • Lebensversicherung kündigen, verkaufen, beleihen oder Beiträge auszusetzen ist höchst unprofitabel, da andere Ihren Gewinn erhalten.
  • Bei Kündigung entstehen Verluste für Sie, weil die hohen Kosten der ersten Jahre nebst Zinsen nicht erstattet werden.
  • Die besonders zu empfehlende Alternative zur Kündigung ist der Widerruf vom Vertrag. Dieser Schachzug wird auch als Widerrufsjoker bezeichnet und holt den maximalen Profit aus der Lebensversicherung heraus.
  • Ein erfolgreicher Widerruf ist bei laufenen aber auch bei einer schon gekündigten oder abgelösten Lebensversicherung möglich.
  • Ein Widerruf der Lebensversicherung oder Rentenversicherung ist v.a. dann möglich, wenn die Widerrufsbelehrung im Vertrag nicht den gesetzlichen Bestimmungen entsprechen – kurz gesagt Fehler enthält.
  • Das Wichtigste ist hierbei das Vorgehen mit einem Anwalt, damit Sie keine unnötigen Kosten haben und damit Sie den maximalen Profit erhalten können! Unsere Anwälte beraten und prüfen Ihre Unterlagen kostenlos! Kontaktieren Sie uns.

Kündigung Lebensversicherung: Das Wesentliche in Kürze

Beispielrechnung zu Lebensversicherung kündigen vs. widerrufen

Ein erfolgreicher Widerspruch ist immer möglich, wenn der Lebensversicherer rechtliche Fehler beim Vertragsschluss gemacht hat, was in über 65% aller Fälle vorkam. Die besten Chancen bestehen dabei für Lebensversicherungen, die zwischen 1994 und 2007 abgeschlossen wurden.

Warum man seine Lebensversicherung nicht ohne kostenfreie Erstberatung kündigen sollte

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Nachdem der Versicherte die Lebensversicherung gekündigt hat erhält dieser den Rückkaufswert erstattet. Durch Abschlusskosten der Versicherung ist die Gesamtsumme aber viel geringer als die gezahlten Beiträge. Daher kann es klug sein die Alternativen zur Kündigung zu bedenken.

Jeder Dritte kündigt seine private Lebensversicherung oder Rentenversicherung vorzeitig, weil die Kosten nicht im Verhältnis zum erwarteten Gewinn stehen. Kapital-Lebensversicherungen und Rentenversicherungen sind seit Jahren schlicht unrentabel für Versicherungsnehmer wegen der anhaltenden Niedrigzinsphase, Misswirtschaft der Lebensversicherer und zu hohen Kosten. Es gibt Möglichkeiten zum vorzeitigen Ausstieg aus der Lebensversicherung, aber nur eine davon ist profitabel: Der Widerspruch!

Wenn man seine Lebensversicherung kündigt, macht man immer einen Verlust: Versicherte erhalten einen viel geringeren Betrag zurück, wegen den Abschlusskosten und der fehlenden Verzinsung.

Je nachdem aus welchem Jahr der Vertrag stammt (1990 oder 2010) und um welche Versicherungsgesellschaft es sich handelt kommen bei Kündigung der Lebensversicherung (verdeckte) Stornogebühren hinzu. Alle Alternativen zu kennen ist also enorm wichtig, um seine eingezahlten Prämien zu retten und diese angemessen verzinsen zu können.

Der Grund: Sobald Sie Ihre Kapitallebensversicherung kündigen, bekommen Sie zwar den Rückkaufswert Ihrer Police ausbezahlt. Aber diese Summe ist viel geringer im Vergleich, was Sie bis zum Zeitpunkt der Kündigung an Prämien eingezahlt haben. Der Rückkaufswert ist vor allem am Anfang der Laufzeit sehr gering und dessen Wert befindet sich weit unter dem, was der Versicherungsnehmer bisher an Beiträgen eingezahlt hat.

Der Wertverlust entsteht, weil:
Bei der Berechnung der Höhe des Rückkaufswertes wird lediglich nur ein Teil Ihrer Ersparnisse zu Ihrem Vorteil kalkuliert. Der Rest wie z.B. eingezahlte Prämien werden nicht komplett zur Kapitalbildung genutzt. Es bestehen insbesondere folgende Abzugsposten:

  • Abzug für Sicherung des Todesfallrisiko
  • Finanzierung für den Abschlussbonus
  • Abdeckung der laufenden Verwaltungskosten

Fazit: Wenn Sie als Versicherter außerplanmäßig also vorzeitig kündigen erhalten Sie diese bereits entstandenen Kosten nicht zurück. Die Bezeichnung von solchen Kosten ist als versunkene Kosten bekannt.

Als Rückkaufswert wird bei der Kündigung einer Lebensversicherung der Betrag bezeichnet, der dem Versicherungsnehmer zufließt. Dieser ist ohne Widerruf regelmäßig um 50-100% niedriger als bei erfolgreichem Widerspruch.

Gründe für den vorzeitigen Ausstieg aus einer Lebensversicherung

Gründe für einen vorzeitigen Ausstieg aus einer Lebensversicherung ohne Kündigung – sogar nachdem über Jahre eingezahlt wurde – gibt es einige. Beachtet man die Aussagen der Versicherten und berücksichtigt zusätzlich die Statistiken und Studien, gibt es drei hauptsächliche Gründe für den Ausstieg ohne Kündigung der Versicherung:

  1. Niedriger Gewinn bzw. Rendite
  2. Beiträge sind zu hoch und können nicht mehr bezahlt werden
  3. Versicherungsnehmer benötigen dringend Kapital

Die versprochene Verzinsung der Lebensversicherer sinkt daher weiter:

Fazit:
Viele entschließen sich zu Recht aus der Lebensversicherung auszusteigen, um das Geld der Kapitallebensversicherung in rentablere Investitionen wie z.B. Immobilien, Wertpapiere oder Sachwerte zu stecken. Es ist wirtschaftlich absolut sinnvoll aus einer Lebensversicherung auszusteigen, aber nicht nur durch eine verlustreiche unrentable Kündigung!

Finanztipp

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Wie viel Geld erhalten Sie wenn Sie die Lebensversicherung kündigen?

Wie viel Geld Sie erhalten, wenn Sie die Lebensversicherung kündigen, erkennen Sie in der jährlichen Standmitteilung. Unter anderem ist in diesem Infobrief der aktuelle Wert Ihrer Lebensversicherung nachzulesen, der sogenannte Rückkaufswert.

Seit 1. Juli 2018 gelten strengere Vorgaben für die Standmitteilung der Lebensversicherung

Verpflichtend sind seit 01.07.2018 Angaben über:

  • den aktuellen Rückkaufswert der Lebensversicherung,
  • die Leistung im Todesfall,
  • Ablaufleistung: Die Gesamtsumme, die Versicherungsnehmern nach vereinbarter Weiterzahlung der Police zum Versicherungsende ausgezahlt würde,
  • Beitragsfreie Leistung: Die Geldsumme, die Versicherte bei Nichtzahlung weiterer Beiträge erhalten würden.

Der Rückkaufswert zeigt Ihnen, wie viel Ihre Versicherung derzeitig wert ist bzw. wie viel Geld Sie bei einer Kündigung Ihrer Lebensversicherung ausgezahlt bekommen würden.

Vor der Frage wie viel Geld Sie erhalten sollten Sie wissen wie sich Ihre eingezahlten Lebensversicherungsbeiträge aufteilen. Übrigens genauso auch bei privaten Rentenversicherungen.

  1. Risikoanteil/Risikobeitrag: Mit dem Risikoanteil werden frühzeitige Versicherungsfälle finanziert. Ein Versicherungsfall könnte z.B. eintreten, wenn Sie verfrüht sterben oder arbeitsunfähig werden. Für die Versicherungsleistung also der Auszahlung nutzt die Versicherung dann die von Ihnen eingezahlten Beiträge.
  2. Kostenanteil: Darin sind enthalten Abschlusskosten, Verwaltungskosten, Stornokosten, Inkassokosten, Vermittlerprovisionen. Die Kosten fallen meist zu Beginn des Vertrages an.
  3. Sparanteil: Dieses Geld legt der Versicherer für den Versicherten am Finanzmarkt bzw. Kapitalmarkt an. Nur auf diesen Teil bezieht sich auch der Garantiezins und die Überschussbeteiligung.

Viele Versicherungskunden leben in dem Irrglauben, dass die kompletten eingezahlten Beiträge dafür genutzt werden, um Kapital anzuhäufen. Das ist jedoch mitnichten der Fall. Laut Studien des Bundes der Versicherten werden lediglich 50-70% der Beitragszahlungen für den Versicherungsnehmer angelegt.

Kurz gesagt: 30-50% der Beiträge verpuffen für Verwaltungskosten.

In den ersten Jahren der Vertragslaufzeit werden Ihre eingezahlten Beiträge dafür genutzt, um den Risikoanteil und die Bearbeitungskosten zu decken.
Viel später erst wird damit begonnen Ihre Ersparnisse zu sammeln. Der Rückkaufswert Ihrer Lebensversicherung beginnt auch erst dann zu steigen mit dem Ziel zu einem „Positivbetrag“ zu werden.
Kündigen Sie Ihre Lebensversicherung aber frühzeitig, haben Ihre Beiträge noch gar nicht die Bearbeitungskosten ausgeglichen – es kommt daher häufig sogar zu einem Verlustgeschäft.

So berechnen Sie den Vorteil durch Widerspruch Ihrer Lebensversicherung

Prüfen Sie innerhalb von 3 Minuten selbst wie viel Geld Sie durch Widerspruch Ihrer Lebensversicherung mehr erhalten können als nur durch Kündigung mit unserem kostenlosen Lebensversicherungs-Rechner. Der Widerspruch Ihrer Lebensversicherung ohne oder neben einer Kündigung bringt in vielen Fällen 50-100% mehr als nur die einfache Kündigung.

Wo bekommen Sie Hilfe bei der Entscheidung zur Kündigung der Lebensversicherung?

Die Frage, ob eine Lebensversicherung gekündigt werden sollte ist daher im 1. Schritt der Sachverhaltsklärung relativ komplex, jedoch im 2. Schritt der Entscheidung ganz klar: Nein und wenn es unbedingt sein sollte dann jedenfalls inklusive Widerspruch. Wie das geht erklären wir Ihnen gerne kostenfrei in unserer Erstberatung.

Decker & Böse Rechtsanwälte zählt seit Jahren bundesweit zu den führenden Anwaltssozietäten im Bereich Kündigung von Lebensversicherungen.

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Widerruf Darlehen

Die wichtigsten FAQs


Woher weiß ich, ob ich meinen Vertrag widerrufen kann?

Wenn Ihr Vertrag zwischen dem 29. Juli 1994 und dem 31. Dezember 2007 geschlossen wurde kommt ein Widerruf für Sie grundsätzlich in Frage. Denn der Bundesgerichtshof entschied, dass Verträge aus dieser Zeit auch dann noch widerrufen werden können, wenn die Widerrufsbelehrungen fehlerhaft sind.

 

Wie hoch sind die Zinserträge die ich zurück bekommen kann?

Wenn Sie Ihren Lebensversicherungs- oder Rentenversicherungsvertrag widerrufen, bekommen Sie neben Ihren Beiträgen auch die Zinsen zurück, welche die Versicherung mit Ihren Zahlungen erwirtschaftet hat – sog. Nutzungsersatz. Das kann bis zu 100% mehr als die Einzahlungen sein, abhängig von den Nutzungen der Versicherung.

Warum widerrufen und nicht kündigen?

Sie haben durch den Widerruf die Chance auf mehr Geld. Bei einer Rück­abwick­lung können Sie schnell einige tausend Euro mehr bekommen als bei einer Kündigung.

Haben Sie erfolg­reich wider­sprochen, muss der Versicherer Ihnen bei einer klassischen Lebens­versicherung alle Ihre einge­zahlten Beiträge plus Zinsen zurück­zahlen.

Kann ich noch widerrufen, wenn ich schon gekündigt habe?

Ja. Ihr Versicherungsvertrag kann auch dann noch rückabgewickelt werden, wenn Sie den Vertrag bereits gekündigt haben.

Mein eigener Widerspruch war erfolglos. Was tun?

Mein Widerspruch war erfolglos. Ist ein (erneuter) Widerruf ausgeschlossen?

Wenn der Widerspruch eines Verbrauchers abgelehnt wurde, dann kann diese Entscheidung rechtlich und ggf. gerichtlich überprüft werden.

 

Kann man eine abgetretene Lebensversicherung widerrufen?

Grundsätzlich kann auch ein abgetretener Lebensversicherungsvertrag noch widerrufen werden. Es hat jedoch Fälle gegeben in denen ein Widerruf als rechtmissbräuchlich betrachtet wurde, weil der Kunde seine Ansprüche aus dem Vertrag mehrfach abgetreten hatte.