Restschuldversicherung: Vorsicht vor der Abzocke

Restschuldversicherung – Vorsicht vor der Abzocke

Es ist eines der Klischees mit wahrem Kern, dass wir Deutschen uns gegen jedes Risiko und jede Eventualität absichern wollen. Tatsächlich sind wir zuweilen nahezu überversichert mit unseren zahllosen, unübersichtlichen Produkten. Sie geben uns das gute Gefühl, etwas für die Zukunft getan zu haben. In Wahrheit überschneiden sich diese Versicherungen häufig, ziehen uns unnötig das Geld aus der Tasche und greifen dann häufig in den wirklich wichtigen Fällen doch nicht.

Restschuldversicherung: Kreditversicherung soll vor Schuldenfalle schützen

So etwa die derzeit beliebte Restschuldversicherung. Sie wird bei Kreditverträgen mit abgeschlossen, um etwa im Todesfall die Hinterbliebenen gegen die ausstehenden Zahlungen des Kredites abzusichern. Insgesamt gibt es drei verschiedene Modelle der Kreditversicherung: Entweder wird ausschließlich im Todesfall die Zahlung der ausstehenden Raten übernommen oder die Versicherung lässt noch weitere Versicherungsfälle gelten. Diese Policen sichern entweder nur Arbeitsunfähigkeit und Tod oder aber Arbeitslosigkeit, Arbeitsunfähigkeit, Scheidung und Tod ab. Entsprechend läuft die Restschuldversicherung ebenso lang wie der Kredit selbst und springt im Versicherungsfall ein, um die restlichen Kreditraten zu bedienen. Ein Modell, das zunächst einmal sehr vernünftig klingt.

Restschuldversicherung: Kreditraten werden teurer

Doch die Kreditversicherung stellt sich oft als Mogelpackung heraus. Als relativ neues Produkt bestehen für sie noch keine Standards, sodass die Verträge von Anbieter zu Anbieter völlig unterschiedliche Preise, Bedingungen und Leistungsspektren haben. Dies macht den Markt für die Kunden und auch für Verbraucherschützer völlig unübersichtlich. Die Folge ist, dass der Verbraucher sich schnell in einem Vertragsverhältnis wiederfindet, das völlig nachteilig für ihn ist. Hinzu kommt, dass die Versicherungsbeiträge auf die monatlichen Kreditraten draufgeschlagen werden, was die Zinsen und den Kredit insgesamt deutlich teurer macht. Auf der anderen Seite ist aber der Nutzen gering, denn der Versicherungsfall tritt statistisch gesehen relativ selten ein. Noch ärgerlicher ist, dass die Verträge dann oft so formuliert sind, dass die Kreditversicherung in dem konkreten Fall gar nicht greift. Dann hat man jahrelang eingezahlt und sich sicher gefühlt und steht am Ende mit seinen Schulden doch allein da.

Restschuldversicherung: Banken machen Druck

Warum schließen dann so viele Verbraucher eine solche Restschuldversicherung ab? Grund dafür ist meist der hohe Druck, den die Bank beim Abschluss des Kredites macht. Ein verbreiteter Irrglaube ist, dass ohne Abschluss der Versicherung auch das Darlehen gefährdet sei. Dies darf aber in der Regel keinen Einfluss auf die Kreditwürdigkeit haben. Die Kreditvergabe ist von der Versicherung unabhängig – die Bankmitarbeiter haben allerdings ein hohes Interesse an der Vermittlung der Restschuldversicherung, denn die Provision bei dem Produkt ist verhältnismäßig hoch.

Restschuldversicherung, Lebensversicherung und andere Alternativen

Wie aber kann die Restschuld eines Kredites stattdessen abgesichert werden? Je nach Versicherungsfall greifen hier verschiedene Alternativen. Für den Fall, dass der Schuldner stirbt, deckt häufig eine Risikolebensversicherung die anfallenden Kosten ab und schützt so die Hinterbliebenen vor den Schulden. Bei Erwerbsunfähigkeit hingegen springt gegebenenfalls die Berufsunfähigkeitsversicherung oder eine private Unfallversicherung ein. Insgesamt bleibt so ein sehr schmaler Anwendungsbereich, in dem eine Restschuldversicherung tatsächlich sinnvoll sein kann: Bei sehr hohen Kreditsummen und langer Laufzeit steigt die Wahrscheinlichkeit, dass der Versicherungsfall eintritt. Hinzu kommen Fälle, in denen die Alternativen nicht greifen, wie beispielsweise bei chronisch Kranken. Und falls die eigene Bonität für einen von der Versicherung unabhängigen Kredit nicht ausreichen sollte, muss eben doch eine Restschuldversicherung mit abgeschlossen werden.

Widerruf der Restschuldversicherung

Haben Sie jedoch bereits eine Kreditversicherung und stellen nun fest, dass diese sich gar nicht lohnt, könnte ein Blick in die Widerrufsbelehrung helfen: Häufig werden hier von den Unternehmen Fehler gemacht, die dazu führen, dass der gesamte Vertrag auch nachträglich noch Widerrufen werden kann. Wir beraten Sie hierzu gern.