Lebensversicherung widerrufen: Wie Versicherte ihre Anlage mit Gewinn abstoßen

Die Lebensversicherung zu widerrufen ist juristisch gesehen eigentlich ein Sonderfall. Durch häufige Vertragsfehler im Rahmen der Widerrufsbelehrungen gewinnt das rechtliche Instrument aber stark an Bedeutung. Für Sie als Verbraucher ist das ein unerwarteter Glücksfall. Wenn Sie erfolgreich widerrufen, wird Ihr Versicherungsvertrag so behandelt, als wäre er nie abgeschlossen worden. Dadurch muss der Versicherer ihnen alle Beiträge inklusive Zinsen und jeglicher Gebühren abzugsfrei erstatten.

Folgender Beitrag behandelt die wichtigsten Kerninformationen sowie nach und nach alle rechtlichen Details:

• Teil 1: Zusammenfassung der wichtigsten Informationen für Versicherungsnehmer
• Teil 2: Gegenüberstellung des Widerrufs und gängiger Alternativen
• Teil 3: Juristisches Detailwissen zum Widerrufen der Lebensversicherung
• Teil 4: Häufig gestellte Fragen unserer Mandanten

Der Widerruf ist ein rechtliches Instrument, das der Gesetzgeber unter anderem aus Gründen des Verbraucherschutzes vorsieht. § 355 BGB regelt das Widerrufsrecht bei Verbraucherverträgen. Die Regelung sieht insbesondere vor, dass Verbraucher über ihr Widerrufsrecht aufgeklärt werden müssen. Im Rahmen dieser Aufklärung muss der Versicherer Ihnen erklären wie und innerhalb welcher Frist Sie den Vertragsschluss noch rückgängig machen können.

Bei Lebensversicherung-Policen wurde das in der Vergangenheit nicht ausreichend oder teilweise gar nicht gemacht. Besonders Versicherungsverträge, die vor dem Jahr 2008 geschlossen wurden, weisen teils deutliche Fehler im Rahmen der Widerrufserklärung auf. Das führt dazu, dass man rechtlich gesehen davon ausgehen muss, dass Ihnen Ihr Widerrufsrecht gar nicht bekannt war. Das wiederum führt dazu, dass Sie auch heute noch widerrufen können – selbst wenn Ihr Vertrag schon viele Jahre läuft.

Wenn Sie Ihre Lebensversicherung widerrufen möchten, kommt der Frist eine wesentliche Bedeutung zu. Die gesetzlich vorgegebene Widerrufsfrist beträgt immer 14 Tage nach Vertragsschluss. In diesem Zeitraum haben Sie die Möglichkeit den Vertrag noch rückabzuwickeln, sollten Sie sich es noch einmal überlegt haben. Immerhin ist eine solche Anlage eine sehr langfristige Verpflichtung. Wenn Ihr Vertrag schon seit Jahren oder Jahrzehnten läuft, ist diese kurze Frist schon lange abgelaufen.

Das gilt allerdings nicht, wenn Sie über Ihr Widerrufsrecht gar nicht ordnungsgemäß aufgeklärt wurden. In diesem Fall hat die Frist offiziell noch gar nicht begonnen. In der Folge steht Ihnen das Widerrufen als Rechtsinstrument noch immer zur Verfügung – völlig unabhängig davon, wie viele Jahre ihr Versicherungsvertrag schon läuft. Ob das auch in Ihrem Fall so ist, prüfen wir für Sie. Dieser Service der Erstberatung ist für Sie völlig kostenlos.

Die Option zu widerrufen ist eigentlich als Möglichkeit gedacht, kurz nach Vertragsschluss noch alles rückgängig machen zu können. Die Tatsache, dass Sie in vielen Fällen auch noch viele Jahre später widerrufen können, ändert nichts an diesem Effekt. In der Praxis ist das für den Versicherer nun natürlich deutlich aufwendiger, für Sie stellt es allerdings einen gewaltigen finanziellen Vorteil dar. Der Versicherungsvertrag wird nun so behandelt, als hätten Sie ihn niemals abgeschlossen. Damit entfällt jegliche Rechtsgrundlage, auf der Ihr Versicherer Geld von Ihnen verlangt hat.

Sie bekommen alles rückerstattet, was Sie über die Jahre in Ihre Lebensversicherung eingezahlt haben. Folgende Beträge können Sie zurückbekommen:

• Jegliche Beitragszahlungen, die Sie in die Anlage einbezahlt haben
• Alle Zinsen und Gewinne, die durch ihr Geld erwirtschaftet werden konnten
• Jegliche Verwaltungsgebühren und sonstige Nebenkosten

Zu widerrufen ist für Sie hoch lukrativ. Wo Sie Gewinne machen, entsteht für Ihr Gegenüber natürlich ein Verlust. In diesem Fall ist das die Versicherungsgesellschaft. Für Versicherer, wie die Allianz, Generali oder die DEVK, ist es ein deutliches Minusgeschäft, wenn Sie ihre Lebensversicherung widerrufen. Das möchten die Unternehmen verhindern. Wenn Sie also auf eigene Faust versuchen zu widerrufen, wird Ihr Versicherer das schlicht und ergreifend ablehnen.

Da Sie damit aber auch erklären, dass Ihnen der Widerruf bekannt ist, könnte schlimmstenfalls nun die 14-tägige Frist beginnen und dann auch wenige Zeit später ablaufen. Gehen Sie deshalb lieber direkt den Weg über einen spezialisierten Anwalt. Durch diesen machen Sie zum einen zweifelsfrei klar, dass Sie es ernst meinen. Zum anderen können wir durch das Einreichen einer Klage rechtlich verhindern, dass die Frist währenddessen läuft.

Zu widerrufen bringt Ihnen jegliche Beiträge inklusive Zinsen und Gebühren zurück. Das ist deshalb so attraktiv, weil Alternativen wie das Kündigen oder der Verkauf der Police mit deutlichen Verlusten einhergehen. Zwar könnten Sie Ihre Lebensversicherung auch einfach behalten, die Anlage lohnt sich aber schon seit vielen Jahren nicht mehr. Die geringen Zinsen gleichen nicht einmal die Inflation aus. Theoretisch betrachtet verlieren Sie damit zwar kein Geld, ihre Auszahlung ist am Ende der Laufzeit aber weniger wert.

Sie haben heute viele Möglichkeiten Ihr Geld besser anzulegen und sollten Ihre alte Geldanlage deshalb abstoßen. Nicht nur verlustfrei, sondern auch mit Gewinn, geht das nur, wenn Sie ihre Lebensversicherung widerrufen. Durch häufige Fehler in den Widerrufsbelehrungen, ist das in vielen Fällen auch heute noch möglich. Ob das auch in Ihrem Fall geht, prüfen wir gerne im Rahmen unserer kostenlosen Erstberatung. Fordern Sie unseren Service an und unsere Experten melden sich schnellstmöglich bei Ihnen zurück.

Die Lebensversicherung zu widerrufen ist für Sie die finanziell vorteilhafteste Variante, wie Sie sich ihre Anlage rückzahlen lassen können. Da es aber auch andere Möglichkeiten gibt, sollten Sie diese zumindest kennen. Beachten Sie aber, dass die Alternativen immer mit Nachteilen verbunden sind. Auch diese sollten Sie kennen, um eine fundierte Entscheidung treffen zu können. Grundsätzlich gilt, dass Sie die Möglichkeit zu widerrufen immer prüfen lassen sollten, bevor sie andere Optionen in Betracht ziehen.

Weitere Möglichkeiten neben dem Widerrufen sind:

• Lebensversicherung kündigen und geringen Rückkaufswert erstattet bekommen
• Police auf dem sogenannten Zweitmarkt an einen Händler verkaufen
• Lebensversicherung beitragsfrei stellen
• Aussitzen des Vertrags bis zum Fälligkeitsdatum

Ihre Lebensversicherung können Sie kündigen. Diese Variante ist sowohl gesetzlich als auch vertraglich immer vorgesehen. Der Fachbegriff für die Kündigung lautet "Rückkauf". Man könnte auch sagen, dass Sie sich aus dem Versicherungsvertrag herauskaufen. Daraus können Sie schon den schweren Nachteil der Kündigung lesen. Er kostet Sie viel Geld. Der Grund dafür ist der sogenannte Rückkaufswert.

Der Versicherer muss zwar hinnehmen, dass Sie kündigen, macht Ihnen den Ausstieg allerdings so teuer wie möglich. Er hat langfristig mit Ihrem Geld geplant und möchte Ihnen dieses nur ungern frühzeitig rückerstatten. Wenn Sie kündigen statt zu widerrufen, werden deshalb diverse Gebühren von Ihrer Auszahlung abgezogen. Was Sie in Summe dann zurückbekommen, liegt meist sogar unterhalb Ihrer eingezahlten Beiträge.

Mit Lebensversicherungen wird auch gehandelt. Es besteht somit die Möglichkeit, dass Sie einen Ankäufer für Ihre Versicherungspolice finden. Dabei werden Sie allerdings gleich vor mehrere Probleme gestellt. Das Grundproblem ist hier schon zu Beginn, dass nicht alle Verträge gehandelt werden. Eine Versicherung deren Konditionen eher schlecht sind, wird auch keinen Käufer finden. Leider gilt das für einen sehr großen Teil dieser Anlagen, die Sie dann besser widerrufen sollten.

Sollten Sie dennoch einen Käufer finden, besteht ein nicht unerhebliches Risiko, dass Sie an einen unseriösen Händler oder sogar einen Betrüger geraten. Da ein potenzieller Käufer selbst Gewinn machen möchte, erhalten Sie meist schlechte Preisgebote. Angebote die dagegen zu gut klingen, um wahr zu sein, sind es in der Regel auch nicht. Deshalb machen Sie mit einem Verkauf ein schlechtes Geschäft, müssen für die Suche viel Zeit aufwenden und tragen dabei sogar noch ein Risiko.

Eine Lebensversicherung kann auch beitragsfrei gestellt werden. Dabei werden Sie über einen bestimmten Zeitraum oder sogar bis Laufzeit Ende vom Einbezahlen Ihrer Beiträge befreit. Beachten Sie aber, dass laufende Kosten der Versicherung in der Regel dennoch weiterlaufen. Das Hauptproblem ist aber, dass Sie damit zwar kein neues Geld einbezahlen müssen, Sie Ihre Anlage aber trotzdem nicht vorzeitig ausbezahlt bekommen.

Stattdessen müssen Sie dabei zusehen, wie ihre Ersparnisse durch die Inflation immer weiter entwertet werden. Diese Variante ist deshalb nur dann eine Option, wenn Sie gerade einen finanziellen Engpass haben und Ihre Anlage grundsätzlich behalten möchten. Hierfür gibt es in der Regel allerdings kaum rationale Gründe. Bevor Sie diese Option also in Betracht ziehen, sollten Sie auch hier zuvor die Möglichkeit zu widerrufen prüfen lassen.

Die Auszahlung Ihrer Lebensversicherung können Sie natürlich auch schlicht bis zum Ende der Laufzeit abwarten. Im Vergleich zu Kündigung oder Verkauf, kann das in Einzelfällen sogar die bessere Option sein, weil Sie hier Gewinnbeteiligungen und Prämien zum Laufzeitende erhalten können.

Aber auch hier gilt: Wenn Sie widerrufen, fallen ihre Gewinne dennoch deutlich höher aus. Das gilt sogar, wenn das Datum der Fälligkeit schon naherückt. Der Grund ist, dass Sie eben nicht nur Ihre vollen Beiträge inklusive Zinsen zurückerhalten. Auch die zahlreichen Gebühren, die über die Laufzeit angefallen sind, müssen rückerstattet werden.

Im Folgenden behandeln wir diverse rechtliche Spezialthemen. Hier können Sie sich etwas tiefgreifender einlesen. Wir stellen diese Informationen an dieser Stelle der Vollständigkeit halber zur Verfügung. An der grundsätzlichen Bewertung ändert sich dadurch aber nichts. Die Versicherungspolice zu widerrufen, ist ein Joker, der für Sie mit finanziellen Vorteilen verbunden ist. Eine Prüfung auf diese Möglichkeit sollten Sie deshalb immer in Betracht ziehen.

Jegliche Detailfragen können Sie uns auch einfach im Rahmen einer kostenlosen Erstberatung stellen. Dabei nehmen wir auch gerne gleich eine Prüfung Ihres Versicherungsvertrages vor. Unsere Experten erkennen gängige Fehler in der Widerrufsbelehrung schnell und zuverlässig. So erhalten Sie gleich eine Einschätzung aus erster Hand und müssen sich nicht mit juristischen Feinheiten beschäftigen, die für Sie unter Umständen gar nicht relevant sind.

Der Bundesgerichtshof (BGH) hat mehrere Urteile zur Rückabwicklung von Lebensversicherungen gefällt. In den Urteilen hat der BGH entschieden, dass Verträge aufgrund falscher Widerrufsbelehrungen noch heute widerrufen werden können. Zudem hat er entschieden, wie der Auszahlungsbetrag für Versicherte berechnet werden muss. Die Urteile des BGH zum Widerrufen der Lebensversicherung sind vom 7. Mai 2014 (Az: IV ZR 76/11) und vom 29. Juli 2015 (Az: IV ZR 384/14 und IV ZR 448/14).

Auch der Europäische Gerichtshof (EuGH) hat die Rechte von Versicherten mit seinem Urteil vom 19.12.2019 gestärkt. Der EuGH hat das ewige Rücktrittsrecht bei Lebensversicherungen ebenfalls bejaht, wenn die Widerrufsbelehrung fehlerhaft war. Zudem bestätigte er dieses auch für bereits beendete Verträge. Besonders der EuGH ist dafür bekannt, die Verbraucherrechte europäischer Bürger zu schützen. Das spiegelt sich in vielen Rechtsbereichen und auch hier beim Widerrufen der Lebensversicherung wider.

Lassen Sie daher Ihren Vertrag in jedem Fall von unseren spezialisierten Anwälten auf eine falsche Widerrufsbelehrung prüfen. Mittlerweile sind über 50 Punkte bekannt, die auf eine fehlerhafte Widerrufsbelehrung hindeuten und zu einem erfolgreichen Widerruf führen können.

Sie können also nach der Rechtsprechung von BGH und EuGH Ihren Lebensversicherungsvertrag widerrufen, wenn die Widerrufsbelehrung Fehler enthält. Und das heute noch und auch, wenn Sie die Lebensversicherung schon gekündigt haben. Doch wie erkennen Sie eine fehlerhafte Widerrufsbelehrung?

• Die Widerrufsbelehrung muss den Hinweis enthalten, dass der Fristbeginn für einen möglichen Widerruf ab dem Zugang der vollständigen Unterlagen zu laufen beginnt.
• Entscheidend ist die rechtzeitige Absendung des Widerrufs und nicht der Eingang, auch hierzu muss ein Hinweis in der Belehrung erfolgen.
• Wie lange die Widerrufsfrist läuft, muss konkret genannt werden. Eine vage Bezeichnung reicht nicht aus.
• Unzureichende Hervorhebung: Die Widerrufsbelehrung muss vom restlichen Vertragstext „drucktechnisch eindeutig“ hervorgehoben werden.
• In manchen Fällen sind Widerrufsbelehrungen so kompliziert verfasst, dass der Durchschnittsverbraucher sie nicht verstehen kann. Auch das kann einen Fehler darstellen.

Es gibt allerdings noch viel mehr Anzeichen dafür, dass eine Widerrufsbelehrung fehlerhaft ist. Wenn Sie eines der Beispiele in Ihrem Versicherungsvertrag finden oder sich unsicher sind, lassen Sie Ihren Vertrag kostenlos und unverbindlich von unseren spezialisierten Anwälten prüfen. Teilweise finden sich auch überhaupt keine Belehrungen. Auf jeden Fall lohnt es sich den Vertrag zumindest checken zu lassen. Wir melden uns in der Regel innerhalb eines Werktages bei Ihnen zurück. Bevor Sie massive Verluste durch eine Kündigung in Kauf nehmen, sollten Sie die Möglichkeit zu widerrufen auf jeden Fall prüfen.

Das ewige Widerrufsrecht betrifft insbesondere Lebensversicherungen, die ab 1991 abgeschlossen wurden. Diese wurden oft nach dem Policenmodell abgeschlossen, das vom BGH untersagt wurde. Dabei erhielten Versicherungsnehmer die Widerrufsbelehrung so spät, dass es ihnen nicht möglich war, die Widerrufsfrist einzuhalten. Diese Praxis war bis Ende 2007 gebräuchlich.

Verträge, die vor 2008 geschlossen wurden haben deshalb besonders hohe Erfolgsaussichten. Die Möglichkeit zu widerrufen besteht aber explizit auch für jüngere Verträge. Es kommt dabei immer auf den konkreten Einzelfall an. Deshalb sollte das Vertragswerk am besten von einem unserer Experten geprüften werden. Die Erstprüfung Ihrer Unterlagen erhalten Sie bei uns als kostenlosen Service.

Bezüglich der Vertragsart betrifft das Widerrufsrecht aufgrund fehlerhafter Widerrufsbelehrung jede Lebensversicherung. Sie können auch eine fondsgebundene Anlage widerrufen. Beim erfolgreichen Widerrufen einer fondsgebundenen Lebensversicherung kommt hinzu, dass diese in der Regel durch die Investition in Fonds größere Gewinne erzielt. Daher kann hier auch der Vorteil bei einem Widerruf höher sein, wenn sich der Fonds am Aktienmarkt gut entwickelt hat.

Gewinne schüttet der Versicherer sonst bei regulärem Ablauf nicht vollständig an Sie aus. Er zahlt Ihnen nur einen Anteil, der durch Ihr Geld erwirtschafteten Erträge. Wenn Sie widerrufen, ist das anders. Da der Vertrag rechtlich nie zustande gekommen ist, hatte die Versicherung nie ein Recht auf Ihr Geld. Gewinne, die damit erwirtschaftet wurden, gehören Ihnen und müssen Ihnen deshalb auch vollständig erstattet werden.

Auch Ihre Kapitallebensversicherung können Sie noch heute widerrufen, wenn die Widerrufsbelehrung fehlerhaft ist. Diese Form der Versicherung beinhaltet einen Anlageteil und eine Risikolebensversicherung mit einem entsprechenden Todesfallschutz. Hier ist die Besonderheit, dass Sie ja nicht nur Prämien eingezahlt haben, sondern der Todesfallschutz ebenfalls etwas kostet. Jegliche Gebühren können Sie zurückerhalten, wenn Sie widerrufen.

Das macht das Widerrufen insbesondere bei Zusatzversicherungen attraktiv. Diese erlöschen dann zwar, können in der Regel aber über eine alternative Versicherung zu besseren Konditionen ausgeglichen werden. Das Widerrufsrecht betrifft außerdem Riester-Lebensversicherungen. Auch bereits gekündigte, abgetretene oder ausgelaufene Verträge können Sie noch widerrufen.

Versicherungen, die einen wichtigen Schutz für Todesfall oder Berufsunfähigkeit darstellen, können Sie ebenfalls widerrufen. Hier sollten Sie aber überlegen, ob Sie auf die entsprechende Absicherung verzichten wollen und müssen sich gegebenenfalls um Ersatz kümmern. Dazu gehören Berufsunfähigkeitsversicherungen und Risikolebensversicherungen.

Diesen Aspekt sollten Sie auch bedenken, wenn bestimmte Zusatzversicherungen in Ihrer Lebensversicherung enthalten sind, beispielsweise für den Fall der Berufsunfähigkeit. Überlegen Sie auch hier, ob Sie bei Auflösung eine neue Absicherung benötigen. Das kann aber auch parallel zu einem Widerruf erfolgen und Sie bekommen unter Umständen sogar bessere Konditionen.

Wenn Sie Ihre Lebensversicherung vorzeitig beenden wollen, sollten Sie erst die Möglichkeit eines Widerrufs prüfen lassen. Nutzen Sie dafür einfach unsere kostenlose Erstberatung. Unsere spezialisierten Anwälte sagen Ihnen, ob Sie Ihren Vertrag widerrufen können und geben Ihnen eine Ersteinschätzung zum möglichen Gewinn.

Wenn Sie uns danach beauftragen, übernehmen wir alles Weitere für Sie. Wir erklären den Widerspruch gegenüber der Lebensversicherung und setzen Ihre Ansprüche ohne Kostenrisiko für Sie durch. Nach Abschluss des Verfahrens kassieren Sie ganz einfach den Auszahlungsbetrag von der Versicherung.

Beim Widerrufen der Lebensversicherung erzielen Sie einen Gewinn, weil der Versicherer die erwirtschafteten Zinsen an Sie auszahlen muss. Dieser Nutzungsersatz wird mithilfe finanzmathematischer Methoden berechnet. Der BGH hat entschieden, dass hierzu die Ertragslage des Versicherers berücksichtigt werden muss.

Unsere spezialisierten Anwälte berechnen den Nutzungsersatz individuell für Sie und erstellen dazu ein finanzmathematisches Gutachten, das schon in vielen Widerspruchsverfahren von Gerichten anerkannt wurde. Durch unsere Methode können wir beim Widerrufen den Maximalbetrag für Sie herausholen.

Unsere langjährige Erfahrung beim Widerrufen von Lebensversicherungen zeigt, dass 80 Prozent der von unseren spezialisierten Anwälten geprüften Lebens- und Rentenversicherungen Fehler in den Widerrufsbelehrungen enthalten. Das bedeutet für Sie, dass Ihre Chancen zu widerrufen sehr gut sind.

Zudem zeigen die Erfahrungen unserer Mandanten, dass unsere spezialisierten Anwälte bis zu 100 Prozent mehr aus einem Widerruf der Lebensversicherung herausholen konnten, als bei einer Kündigung. Wir können dabei aus der großen Erfahrung mit vielen erfolgreichen Rückabwicklungen schöpfen.

Die Erstberatung und Prüfung Ihres Vertrages sind bei uns kostenlos. Wenn Sie Ihren Vertrag von unseren spezialisierten Anwälten auf die Möglichkeit eines Widerrufs prüfen lassen, entstehen Ihnen also keine Kosten. Wir klären Sie kostenlos über Ihre Erfolgschancen und den Ablauf des Verfahrens auf.

Die Kosten für das weitere Verfahren sprechen wir anschließend vor der Beauftragung mit Ihnen ab. Diese hängen zum Beispiel davon ab, ob der Versicherer den Widerspruch sofort akzeptiert, oder ob wir ihn in einem gerichtlichen Verfahren durchsetzen müssen.

Wenn Sie durch den Widerruf der Lebensversicherung einen Gewinn erzielen, kann es sein, dass Sie den Gewinn versteuern müssen. Wie hoch genau die Steuern auf den finanziellen Vorteil beim Widerrufen aussehen, kann Ihnen Ihr Steuerberater mitteilen. In der Regel müssen Sie auf Erträge bei Beendigung der Anlage 25 Prozent Abgeltungssteuer bezahlen, wenn Sie Ihren Vertrag 2005 oder später abgeschlossen haben.

Bei Verträgen, die vor 2005 abgeschlossen wurden, sind die Erträge aus der Anlage normalerweise steuerfrei. Aber auch, wenn Sie beim Widerrufen der Lebensversicherung Steuern bezahlen müssen, müssen Sie nicht befürchten, dass diese Ihren Gewinn auffressen. Der finanzielle Vorteil bei einem erfolgreichen Widerruf bleibt Ihnen in jedem Fall erhalten.

Der Widerruf Ihrer Lebensversicherung mit einem Anwalt ist die mit großem Abstand vorteilhafteste Variante Ihre Anlage abzustoßen und dabei Gewinn mitzunehmen. Sie erhalten dadurch alle Beiträge inklusive sämtlicher Zinsen und Gebühren rückerstattet. Für Ihren Versicherer ist das sehr schlecht, weshalb Sie Ihren Anspruch mit einem Anwalt durchsetzen lassen müssen.

Die Erfolgschancen dafür stehen aber sehr gut und werden in vielen Fällen von der Rechtsschutzversicherung übernommen. Ob Sie ebenfalls vorteilhaft widerrufen können, prüfen wir für Sie völlig kostenfrei. Fordern Sie unseren Service der kostenlosen Erstberatung an. Die spezialisierten Experten für Versicherungsrecht der Kanzlei Decker und Böse setzen Ihre Ansprüche durch.