Rentenversicherungen verkaufen: Alles, was Sie wissen sollten

Wenn Sie Ihre private Rentenversicherung verkaufen, heißt das, dass Sie den Versicherungsvertrag inklusive Rechten und Pflichten an den Käufer abtreten. Dieser führt die Versicherung fort und übernimmt ab Ankauf die Beitragszahlung. Dafür erhält er später die Rentenzahlung von der Versicherung.

Als ehemaliger Versicherungsnehmer müssen Sie keine weiteren Beiträge bezahlen. Stattdessen bekommen Sie vom Käufer eine feste Summe für Ihre Rentenversicherung ausbezahlt.

Der Käufer sollte im Optimalfall auch Versicherungsnehmer des Vertrages werden. Das ist aber nicht immer möglich. Dann besteht die Police mit Ihnen als Versicherungsnehmer weiter, auch wenn Sie die Beiträge nicht mehr zahlen.

Darüber hinaus werden auf dem Zweitmarkt grundsätzlich nur Rentenversicherungsverträge gekauft, die unter BaFin-Aufsicht stehen. Die Aufgabe der BaFin ist es, die Verbraucher auf dem Finanzmarkt zu schützen und in dieser Funktion die Versicherungsgesellschaften zu überwachen.

Sind diese Voraussetzungen erfüllt, stehen die Chancen gut, dass Sie Ihre Rentenversicherung auf dem Zweitmarkt verkaufen können. Ob sich das jedoch für Sie finanziell lohnt, ist eine andere Frage und hängt sehr stark von weiteren Faktoren ab.

Aber selbst, wenn die Einflussfaktoren günstig scheinen, um Ihre Rentenversicherung zu verkaufen, stellt sich die Frage, ob sich das für Sie lohnt. Dabei ist der Vergleich mit Alternativen zum Verkauf entscheidend. Im Vergleich zur Kündigung kann sich aber ein Verkauf der Rentenversicherung lohnen.

Beim Verkauf der Rentenversicherung führt der Käufer Ihren Vertrag weiter und kann dadurch am Ende der Laufzeit einen Gewinn erzielen. Deshalb erhalten Sie beim Verkauf etwas mehr als bei einer Kündigung. Eine große Rendite sollten Sie trotzdem nicht erwarten.

Auf dem Zweitmarkt können Sie nicht alle Arten von Rentenversicherungen verkaufen. Grundsätzlich können Sie ausschließlich private Rentenversicherungen verkaufen. Die gesetzliche Rentenversicherung kann nicht verkauft werden. Zudem sind die meisten Ankäufer nur an kapitalbindenden Rentenversicherungen interessiert.

Betriebliche Altersvorsorgeverträge wollen die Käufer in der Regel nicht, weil deren Förderung immer personenbezogen und damit für Ankäufer uninteressant ist. Dies gilt auch für staatlich geförderte Rentenversicherungen wie zum Beispiel die Riester-Rente.

Bevor Sie sich dazu entscheiden, Ihre private Rentenversicherung zu verkaufen, sollten Sie unbedingt immer zuerst die Möglichkeit eines Widerrufs prüfen lassen. Wenn Sie Ihre Rentenversicherung widerrufen, erhalten Sie Ihre eingezahlten Beiträge plus Zinsen zurück und müssen keine Gebühren oder Kosten bezahlen.

Gibt es keine Alternative, ist für einen lukrativen Verkauf das Wann entscheidend. Im ersten Drittel der Vertragslaufzeit ist mit Verlusten zu rechnen. Die Beiträge decken oft noch nicht die Abschlussgebühren. Entsprechend liegt der Rückkaufswert unter den eingezahlten Beiträgen.

Verkaufen Sie im letzten Drittel der Vertragslaufzeit, erhalten Sie zwar einen höheren Kaufpreis, aber die Auszahlung steht kurz bevor. Der beste Verkaufszeitpunkt ist also die Mitte der Vertragslaufzeit, wenn die Abschlussgebühren bezahlt sind, aber die Auszahlung noch nicht kurz bevorsteht.

Vor dem Verkauf sollten Sie auch unbedingt den Rückkaufswert Ihrer Rentenversicherung beim Versicherer erfragen. Das ist der Betrag, den Sie bei Kündigung erhalten würden. Nur so können Sie einschätzen, ob sich der Verkauf Ihrer Rentenversicherung im Vergleich zur Kündigung überhaupt für Sie lohnt.

Darüber hinaus gibt es noch einige Punkte, die Sie im Zuge des Verkaufs der Rentenversicherung bedenken sollten:

• Hinterbliebenenschutz: Wenn die private Rentenversicherung vom Käufer fortgeführt wird, bleibt auch der Hinterbliebenenschutz erhalten. Das bedeutet, dass Ihre Hinterbliebenen trotz Verkauf die in der Versicherung vereinbarte Todesfallsumme erhalten. Jedoch müssen die Hinterbliebenen dem Ankäufer davon eine bestimmte Summe als Entschädigung abtreten.
• Ankäufer will kündigen: Falls ein Käufer beim Ankauf vereinbaren will, dass er die Rentenversicherung kündigen kann, sollten Sie noch einmal darüber nachdenken. Denn im Fall einer Kündigung durch den Käufer entfällt der Hinterbliebenenschutz
• Zusatzversicherungen: Überprüfen Sie vor dem Verkauf, welche Zusatzleistungen Sie mit der Rentenversicherung abgeschlossen haben, zum Beispiel eine Berufsunfähigkeitsversicherung. Diese werden meist beim Verkauf gekündigt und Sie verlieren Ihren Schutz. Prüfen Sie daher, ob Sie sich anderweitig absichern müssen oder ob Ihre Versicherung die Leistung in einer eigenständigen Police anbietet.

Pauschal lässt sich nicht sagen, welchen Betrag Sie aus dem Verkauf Ihrer Rentenversicherung erhalten. Die Höhe des Betrages bemisst sich nach

• Rückkaufswert
• Rendite bis zur Auszahlung
• Restlaufzeit
• Zinssatz
• Überschussbeteiligung

Die Ankäufer orientieren sich am Rückkaufswert der Rentenversicherung. Das ist er Betrag, den Sie auch bei der Kündigung erhalten würden. Dieser ist nach Abzug der Kosten oft geringer als Ihre Einzahlungen. Daher kann es auch bei einem Verkauf zu Verlusten kommen.

Letztendlich berechnet jeder Ankäufer für sich, wie viel ihm ein Versicherungsvertrag noch wert ist. Zur Orientierung lässt sich sagen, dass die meisten Käufer, wenn alle Voraussetzungen für den Kauf erfüllt sind, circa zwei bis vier Prozent über dem Rückkaufswert bezahlen.

Bevor Sie Ihre Rentenversicherung verkaufen, sollten Sie sich auf jeden Fall über die verschiedenen Ankäufer informieren, Testberichte lesen und nach Erfahrungen im Internet suchen. Erfahrungen und Bewertungen von anderen Verkäufern bieten eine gute Grundlage, um einen seriösen Anbieter zu finden.

Neben den Erfahrungen anderer bieten auch Berichte aus dem Netz eine Möglichkeit, sich über verschiedene Anbieter zu informieren. Stiftung Warentest führte zuletzt im Jahr 2012 einen Test unter den großen Anbietern durch. Dieser war jedoch nicht vollständig, da nicht alle Anbieter ein Angebot machten.

Das Testergebnis war daher nicht sehr aussagekräftig. Einen Kaufpreis, der über dem Rückkaufswert der Versicherung lag, bot nur der Anbieter Policen Direkt an. Andere Anbieter wie cash.life oder LifeFinance, kauften nur Versicherungen mit einer Restlaufzeit von mindestens 15 Jahren und einem Mindest-Rückkaufswert von 10.000 Euro.

Um seriöse Anbieter zu finden, sollten Sie auf jeden Fall vergleichen. Normalerweise können Sie auf den Webseiten der Anbieter die Vertragsdaten eingeben und erhalten dann ein Angebot. Außerdem sollten Sie nur auf Angebote eingehen, die eine Einmalzahlung des Kaufpreises anbieten.

Vorsichtig sollten Sie bei Ratenzahlungen und hohen Bearbeitungsgebühren sein. Einige Anbieter haben es auf Verkäufer abgesehen, die dringend Geld benötigen. Sie versprechen, dass das Geld in wenigen Tagen auf dem Konto ist, lassen sich dies jedoch mit horrenden Bearbeitungsgebühren bezahlen.

Seriöse Anbieter erkennen Sie daher an einem angemessenen Kaufpreis, geringen Gebühren und Einmalzahlung. Zudem spricht es für ein seriöses Angebot, wenn der Ankäufer Mitglied im Bundesverband für Vermögensanlagen im Zweitmarkt Lebensversicherungen ist. Dieser setzt sich für Transparenz und Verbraucheraufklärung ein.

Wenn Sie das Geld aus Ihrer privaten Rentenversicherung benötigen oder anderweitig anlegen wollen, lassen Sie sich vor einem Verkauf immer von Experten beraten. Unsere spezialisierten Anwälte prüfen Ihren Vertrag kostenlos und informieren Sie über Ihre Chancen und Alternativen.

Ob Sie beim Verkauf Ihrer Rentenversicherung Steuern auf den Verkaufspreis bezahlen müssen, hängt davon ab, wann Sie den Rentenversicherungsvertrag abgeschlossen haben. Beim Verkauf eines vor 2005 geschlossenen Vertrags müssen Sie in der Regel keine Steuern bezahlen.

Zumindest dann, wenn die Mindestlaufzeit 12 Jahre betrug, Sie mindestens fünf Jahre Beiträge eingezahlt haben und der Todesfallschutz 60 Prozent der gezahlten Beiträge ausmachte. Das trifft tatsächlich auf die meisten Verträge zu.