Rückabwicklung: Lebensversicherung abzugsfrei erstatten lassen

Sie können Ihre Lebensversicherung auf verschiedene Arten abstoßen. Neben dem Widerruf stehen Ihnen immer auch die Kündigung und teilweise auch der Verkauf zur Verfügung. In beiden Fällen handelt es sich aber nicht um eine Rückabwicklung. Wenn Sie kündigen, erhalten Sie vom Versicherer den Rückkaufswert. Dieser umfasst Ihre bislang geleisteten Beiträge plus Zinsen, allerdings müssen Sie bei der Kündigung die der meist sehr hohen Stornokosten des Versicherers zahlen.

Die hundertprozentige Rückabwicklung Ihrer Lebensversicherung erreichen Sie ausschließlich mit dem Widerruf. Die anderen Varianten sollten Ihnen höchstens als Notlösung dienen, sofern dieser in Ihrem Fall nicht in Frage kommen sollte. Viele Versicherungsnehmer können diese attraktive Art des Ausstiegs allerdings sehr gut nutzen. Im Folgenden stellen wir die drei Varianten gegenüber und erklären, warum Sie mit dem Widerruf finanziell besser dastehen.

Als Versicherungsnehmer verlieren Sie bei der Kündigung der Lebensversicherung die Abschlusskosten und verzichten gleichzeitig auf den Schlussbonus am Ende der Vertragslaufzeit. Hat man als Versicherungsnehmer den Vertrag auch noch zum Ende der 1990er abgeschlossen, entfällt die Sparverzinsung ebenfalls. Das Beenden der Lebensversicherung durch eine Kündigung ist somit in jedem Fall ein finanzieller Verlust.

Das liegt auch am sogenannten Rückkaufswert. Dieser beschreibt, wie viel Ihre Versicherung zum Zeitpunkt der Kündigung für den Versicherer wert ist. Da dieser noch über Jahre mit Ihren Beitragszahlungen rechnet, ist Ihr vorzeitiger Ausstieg für diesen schlecht. Deshalb zieht er verschiedene Gebühren von Ihrem Auszahlungsbeitrag ab. Was dann übrig bleibt, kann sogar unter Ihren bereits gezahlten Beiträgen liegen.
 

Nein. Sie können aber sowohl Ihre Ansprüche also auch die Zahlungsverpflichtungen aus Ihrem Vertrag an einen professionellen Ankäufer abtreten. Von einer Rückabwicklung kann aber keine Rede sein. Sie verkaufen Ihren Vertrag und sind dabei auf einen guten Preis angewiesen. Das Problem ist aber, dass sich dieser meist, wie bei der Kündigung, am Rückkaufswert orientiert. Deshalb wird auch diese Variante in der Regel zum Minusgeschäft.

Hinzu kommt, dass es gar nicht in jedem Fall möglich ist, einen Ankäufer zu finden. Diese kaufen nämlich ausschließlich überdurchschnittlich lukrative Verträge. Je weniger Rendite Ihre Lebensversicherung also abwirft, desto schwerer ist es, einen Käufer zu finden. Hinzu kommt ein nicht unerhebliches Risiko. Auf dem sogenannten Zweitmarkt ist es für Laien nicht ganz einfach, seriöse Angebote zu erkennen und diese von potentiellen Betrugsmaschen zu unterscheiden.

Durch den Widerrufsjoker ist eine Rückabwicklung der Versicherung auch noch nach Jahren möglich. So muss der Versicherungsgeber dem Versicherungsnehmer alle eingezahlten Beiträge in vollständiger Höhe ohne Abzug von Gebühren zurückerstatten. Das gilt im Übrigen inklusive Nutzungsersatz, also die durch Ihre Gelder erwirtschafteten Gewinne bzw. Zinsen.

Die Rückabwicklung durch den Widerruf ist quasi eine Zurücksetzung auf den Status quo, bevor der Versicherungsvertrag zustande gekommen ist. Dieser wird dabei so behandelt, als wäre er nie abgeschlossen worden. Die Rechtsfolge ist, dass der Versicherer nie Anspruch darauf hatte, Ihnen gegenüber Gebühren zu erheben oder mit Ihrem Geld zu wirtschaften.

Damit Sie die Rückabwicklung Ihrer Lebensversicherung durchsetzen lassen können, gibt es eine wesentliche Voraussetzung: Diese Möglichkeit steht offen, sofern Sie der Versicherungsgeber nicht richtig über Ihre Widerrufsrechte aufgeklärt hat. Erst mit einer gültigen Widerrufsbelehrung beginnt die gesetzliche Widerrufsfrist von 14 Tagen. Wurden Sie nicht ausreichend über Ihre Rechte belehrt, hat diese Frist auch nie begonnen.

Besonders Lebensversicherungen, die zwischen 1994 und 2007 abgeschlossen wurden, enthalten sehr häufig Formfehler in den Widerrufsbelehrungen. So kann auch noch nach vielen Jahren die Rückabwicklung der Lebensversicherung erreicht werden. Experten sprechen deshalb auch vom ewigen Widerrufsrecht oder oft auch vom Widerrufsjoker, da sie mit der Rückabwicklung finanziell besser dastehen als bei einer Kündigung oder dem Verkauf.

Normalerweise wurde dem Versicherungsnehmer ein 14-tägiges Widerrufsrecht eingeräumt. Bei Lebensversicherungen, die nach Dezember 2004 abgeschlossen wurden, sogar 30 Tage. Der Verbraucher musste die Vertragsunterlagen vollständig vorliegen haben sowie schriftlich und deutlich über seine Widerrufsrechte, den Beginn der Frist sowie deren Dauer unterrichtet worden sein. Nach dem früheren Policenmodell lief es in der Realität häufig aber anders ab.

Denn damals galt der Vertrag als abgeschlossen, wenn der Kunde den Versicherungsschein und die Allgemeinen Versicherungsbedingungen zugeschickt bekommen hatte, nachdem er den Antrag gestellt hatte. Laut Urteilen des Bundesgerichtshofs zu Lebensversicherungen reicht das aber nicht. So fängt die Widerrufsfrist der Lebensversicherung nicht an zu laufen. Ob Sie aus solch einem Grund rückabwickeln können, sollten Sie rechtlich prüfen lassen.

Sie sollten Ihre Vertragsunterlagen von einem Experten überprüfen lassen, da die Versicherer den Widerruf in der Regel nicht ohne Weiteres akzeptieren. Auf eigene Faust werden sie daher leider nichts erreichen können. Die Rückabwicklung Ihrer Lebensversicherung ist für Sie finanziell so vorteilhaft und für den Versicherer so nachteilig, dass dieser Ihr Anliegen schlicht ablehnen wird.

Im Rahmen einer kostenlosen Erstprüfung können wir Ihnen sagen, ob auch Ihre Widerrufsbelehrung Fehler enthält. Sollte das der Fall sein, setzen wir Ihre Ansprüche gegenüber dem Versicherer rechtlich durch. In diesem Fall erhalten Sie alle Ihre bereits gezahlten Beiträge inklusive jeglicher Zinsen und von der Versicherung erhobenen Gebühren vollständig zurück. Setzen Sie auf unsere erfahrenen Spezialisten.